Berufsrisiko

Krankentagegeld für IT-Freelancer und Consultants

Wer als IT-Freelancer oder Senior Consultant auf Tagessatzbasis arbeitet, hat zwei Herausforderungen: ein hohes Einkommen, das abgesichert werden muss, und eine volatile Auftragslage, die kaum Puffer erlaubt. Ein einziger Monat mit Ausfall bedeutet oft mittlere fünfstellige Einbußen. Krankentagegeld ist das Instrument, das diese Lücke ersetzt.

Risiken

Worauf du achten musst

Burnout und psychische Belastung durch hohe Projektintensität, Deadlines und Remote-Arbeitsdruck.
Muskuloskeletale Beschwerden (Rücken, Handgelenk, Nacken) durch langes Sitzen und intensive Bildschirmarbeit.
Kundenverlust bei längerem Ausfall – Projekte werden häufig an andere Freelancer vergeben, Rückkehr kostet Zeit.
Tagessätze zwischen 600 und 1.500 € – ein Monat Ausfall entspricht schnell 15.000–30.000 € Einkommensverlust.
Keine Lohnfortzahlung, kein Arbeitgeberschutz – als Freelancer trägst du das komplette Risiko.
Freiwillig GKV ohne Wahltarif: Krankengeld erst ab Tag 43 (oder nie, je nach Beitragskonstellation).

Warum Krankentagegeld?

IT-Freelancer & Consultants: Das zählt für dich

Das Delta zwischen Freelancer-Einkommen und üblichen KTG-Tagessätzen ist besonders hoch. Bei einem Freelancer-Tagessatz von 1.000 € netto entspricht ein realistischer KTG-Tagessatz von 300–400 € rund 70–80 % des Nettoeinkommens – mehr ist wegen Bereicherungsverbot (§200 VVG) nicht zulässig.

Die Karenzzeit liegt meist bei 15 oder 22 Tagen. Karenz 8 ist teuer und bei typischen Freelancern, die mindestens einen Monatspuffer ansparen, oft unnötig. Karenz 43 wird gewählt, wenn mehrere Monate Puffer vorhanden sind – selten der Fall.

Tarifmerkmale, die hier zählen: dynamische Anpassung des Tagessatzes (Freelancer-Tagessätze steigen mit Erfahrung), Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung bei Einkommenssprung, Wiedereingliederung für die schrittweise Rückkehr in Projekte.

Wichtig: Wer schon vor Jahren einen Tarif abgeschlossen hat, sollte den Tagessatz regelmäßig an das aktuelle Einkommen anpassen – viele Tarife aus den 2010ern sind heute unterversichert, weil der Freelancer-Tagessatz seit damals deutlich gestiegen ist.

Typische Empfehlung

Tagessatz, Karenzzeit, Besonderheiten

Typischer Tagessatz ca. 200–450 € pro Tag* (bei Nettoeinkommen 4.000–9.000 €)

Empfohlene Karenzzeit ab Tag 15 oder Tag 22

Besonderheiten im Tarif

Dynamik-Option Pflicht – Freelancer-Tagessätze wachsen, die Absicherung muss mit.
Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung, damit du bei Einkommenssprung sofort erhöhen kannst.
Wiedereingliederung für die stundenweise Rückkehr in ein Projekt (Hamburger Modell).
Wenn psychische Vorerkrankungen oder Therapien in der Historie stehen: ggf. Tarife mit vereinfachter Annahme prüfen.

Beiträge sind tarifabhängig. Endpreis individuell nach Alter, Gesundheit und Berufsgruppe. Die genannten Werte sind unverbindliche Beispiele.

Häufige Fragen – IT-Freelancer & Consultants

Warum kann ich nicht einfach 800 € Tagessatz absichern, wenn ich 1.000 €/Tag als Freelancer verdiene?

Wegen des Bereicherungsverbots nach §200 VVG darf dein KTG-Tagessatz zusammen mit allen anderen Lohnersatzleistungen dein Nettoeinkommen nicht übersteigen. Grob gilt: 70–80 % deines Netto-Monatseinkommens sind die realistische Obergrenze.

Ich hab meinen Tarif seit 2017 nicht angepasst – ist das schlimm?

Vermutlich ja. Wenn dein Einkommen deutlich gestiegen ist und du den Tagessatz nicht angepasst hast, bist du unterversichert. Prüfe, ob deine Nachversicherungsgarantie dir eine Erhöhung ohne neue Gesundheitsprüfung erlaubt – wir machen das gerne mit dir gemeinsam per WhatsApp.

Gilt Burnout als leistungspflichtige Arbeitsunfähigkeit?

Ja, grundsätzlich: Krankentagegeld leistet bei ärztlich bestätigter Arbeitsunfähigkeit unabhängig von der Diagnose – also auch bei Depression, Burnout oder Angststörung. Wichtig ist die lückenlose ärztliche Krankschreibung. Psychische Diagnosen können allerdings den Zugang zum Tarif erschweren, wenn sie vor Antrag schon bestanden.

Dein nächster Schritt

Schreib uns – wir sortieren das mit dir

Du arbeitest als Freelancer und willst dein Einkommen sauber absichern? Schreib uns – wir prüfen deinen Tagessatz, deinen Tarif-Bestand und deine Optionen.

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